税费和账户规则
估算工资税、投资收益税、资本利得税、养老金账户提取限制和扣除规则，避免把税前资产当成可花现金。
FIRE 入门财务自由需要多少钱
财务自由需要多少钱
中国财务自由需要多少钱：FIRE 目标本金指南
学习如何用年支出、安全提款率、可投资资产和风险缓冲，计算在中国实现财务自由需要多少钱和 FIRE 目标本金。
中国 FIRE 规划需要单独检查的地区假设
FIRE 目标本金只有在地区假设真实时才有参考价值。使用计算器前，建议先把 中国 的税费、养老、医疗、住房和货币风险单独过一遍。
公共养老金和保障体系
判断社保、养老金或其他公共保障是安全垫、延后收入来源，还是暂时不纳入主计划。
医疗保险和护理成本
把保险费、自费医疗、长期护理和家庭成员医疗支出单独建模，尤其是提前退休后的空档期。
住房和房产净值
自住房通常不能像投资组合一样持续提款，除非计划出售、出租、置换或用其他方式变现。
通胀、货币和迁居
如果收入、支出和投资资产使用不同货币，或未来可能换城市/国家生活，需要额外检查汇率和本地通胀。
用本地事实替代通用默认值
钱有谱 可以帮你梳理计算框架，但不知道你的纳税身份、福利资格、保险方案、家庭责任和本地政策变化。更换地区、货币或居住计划后，应重新检查这些假设。
简短回答
FIRE 目标本金是你实现财务自由所需的可投资资产。最常见的初步估算，是用年生活支出除以安全提款率；4% 法则下约为年支出的 25 倍。
FIRE 目标本金公式
FIRE 目标本金 = 年生活支出 ÷ 安全提款率
如果安全提款率为 4%，目标本金约等于年支出的 25 倍；如果使用 3.5%，约等于年支出的 28.6 倍。提款率越低，安全边际越大。
计算示例
如果每年支出 240,000，安全提款率为 4%，FIRE 目标本金是 6,000,000。若改用 3.5%，目标会提高到约 6,857,143。
计算步骤
- 1
估算年生活支出
按 FIRE 后想维持的生活方式估算，包括住房、税费、保险、医疗、旅行和家庭支出。
- 2
选择安全提款率
4% 适合作为快速参考；如果退休周期很长或支出弹性低，应同时测试 3.5% 或 3%。
- 3
对比可投资资产
优先计入能产生收益或可提取的资产。自住房、锁定资产和不可变现资产需要谨慎处理。
FIRE 目标本金常见问题
FIRE 目标本金一定是年支出的 25 倍吗？
+
只有在安全提款率为 4% 时才约等于 25 倍。提款率越低，需要的本金越高。
应该用当前支出还是未来支出计算？
+
建议用未来想维持的生活方式计算，并在通胀、税费或家庭需求变化时更新。
应急资金算在 FIRE 目标本金里吗？
+
通常把 FIRE 目标本金看作可投资资产，应急现金单独保留，避免市场下跌时被迫卖出资产。
规划提示
FIRE 目标本金只是估算，不保证退休一定成功。实际结果会受市场收益、通胀、税费、医疗和政策变化影响。
继续规划
第 1 步: 确定年支出
用退休后想维持的生活方式估算，而不是只看当前最低开支。