税费和账户规则
估算工资税、投资收益税、资本利得税、养老金账户提取限制和扣除规则，避免把税前资产当成可花现金。
FIRE 入门安全提款率
安全提款率
中国 FIRE 安全提款率指南
比较 4%、3.5% 和 3% 安全提款率，结合退休周期、支出弹性和风险缓冲，选择适合中国 FIRE 规划的提款假设。
中国 FIRE 规划需要单独检查的地区假设
FIRE 目标本金只有在地区假设真实时才有参考价值。使用计算器前，建议先把 中国 的税费、养老、医疗、住房和货币风险单独过一遍。
公共养老金和保障体系
判断社保、养老金或其他公共保障是安全垫、延后收入来源，还是暂时不纳入主计划。
医疗保险和护理成本
把保险费、自费医疗、长期护理和家庭成员医疗支出单独建模，尤其是提前退休后的空档期。
住房和房产净值
自住房通常不能像投资组合一样持续提款，除非计划出售、出租、置换或用其他方式变现。
通胀、货币和迁居
如果收入、支出和投资资产使用不同货币，或未来可能换城市/国家生活，需要额外检查汇率和本地通胀。
用本地事实替代通用默认值
钱有谱 可以帮你梳理计算框架，但不知道你的纳税身份、福利资格、保险方案、家庭责任和本地政策变化。更换地区、货币或居住计划后，应重新检查这些假设。
简短回答
安全提款率是每年计划从投资组合中提取的比例，目标是在较长时间内降低耗尽资产的风险。提款率越低，需要的资产越多，但计划更稳健。
提款率公式
提款率 = 年提款金额 ÷ 投资组合价值
同样的年支出，在不同提款率下对应的目标本金差异很大。年支出 240,000，在 4%、3.5%、3% 下分别需要 6,000,000、约 6,857,143、8,000,000。
计算示例
如果投资组合为 5,000,000，4% 第一年提款为 200,000；3.5% 第一年提款为 175,000，给市场波动留下更多空间。
如何选择提款率
- 1
先看退休周期
可能持续 50 年的提前退休，通常比传统 30 年退休需要更保守的提款率。
- 2
评估支出弹性
旅行、住房和可选消费能调整的计划，比刚性预算更能承受市场下跌。
- 3
检查收入和缓冲
兼职收入、养老金、租金、现金储备或延后提款，都能提升计划韧性。
安全提款率常见问题
3.5% 一定比 4% 安全吗？
+
其他条件相同，3.5% 通常更保守，但也要求更高本金。
退休后提款率需要变化吗？
+
很多人会使用护栏策略：市场不好时降低提款，市场好时再适度提高。
资产配置会影响安全提款率吗？
+
会。收益率、波动、费用、税收和现金缓冲都会影响可持续提款水平。
规划提示
不存在所有人都适用的安全提款率。当市场、税法、医疗、家庭或生活方式预期变化时，应重新计算。
继续规划
第 1 步: 确定年支出
用退休后想维持的生活方式估算，而不是只看当前最低开支。